Фінансова освіта для підлітків: як навчити молодь правильно управляти фінансами?

Віра Другова

Сучасне покоління підлітків точно усвідомлює важливість вміння заробляти гроші. Але чи розуміють вони користь від знань, як правильно користуватися заробленими коштами? Можна припустити, що скоріш за все більшість з них такими питаннями навіть не задається. «Головне заробити, а там якось розберуся…», – кажуть вони. І насправді, важко їх у такому підході дорікнути, оскільки загальна фінансова освіта в нашій країні ще тільки починає розвиватися. Те, що дають на уроках економіки, часто сприймається підлітками як нудна непотрібна теорія. Чи мають вони з чим її порівняти?

Минулого навчального року більш як 4000 українських підлітків мали таку нагоду, адже взяли участь у річній навчальній програмі «Фінансова грамотність» від Junior Achievement Ukraine, яка вперше реалізовувалася в Україні. Це був пілотний рік,і більш як 150 навчальних закладів із 11 регіонів України долучилися до навчання здобувачів освіти фінансової грамотності за матеріалами організації. Результати опитування учасників на початок та кінець програми вказують на якісні зміни, що красномовно говорять про ефективність системних практичних занять з молоддю.

Протягом курсу збільшилась питома учасників, що користуються банківськими послугами. У розрізі послуг, поряд із розрахунковими операціями, учасники почали використовувати депозити і кредити. У них покращилось усвідомлення важливості заощадження коштів, фінансового контролю та планування. Учасники програми розширили знання щодо використання різних інструментів інвестування, оцінки фінансових ризиків та використання страхування для їх зниження. Погодьтеся, дуже перспективний набір фінансових знань як для базової освіти!

Яким чином це досягається? Перевагою курсу «Фінансова грамотність» від Junior Achievement Ukraine є підхід, максимально орієнтований на практичне застосування отриманих знань, а також включення до його змісту найбільш актуальних трендів у світі сучасних фінансових технологій. Кожного заняття молоді люди вивчають нові інструменти фінансової грамотності. Учасники визначають власні фінансові цілі, складають план заощаджень, аналізують, де можна розмістити кошти, впорядковують особистий бюджет, розглядають можливості інвестування коштів. При такому прикладному підході учні та студенти вчаться розуміти особливості ринків депозитів, кредитів, страхування, інвестування тощо.

Учасниками навчальної програми «Фінансова грамотність» Junior Achievement Ukraine стали молоді люди, віком від 15 до 18 років, які навчаються у закладах загальної середньої, професійно-технічної та фахової вищої та передвищої освіти. Під час першого опитування на старті програми восени 2023 року кількість учасників, що користувалися банківськими послугами була вже значною – 81,4%. Але за рік, на травень 2024 року ця цифра ще більше зросла – до 85,2%. В результаті навчання отримані за рік знання мотивували учнів більше користуватися банківськими послугами: розрахунковими операціями за допомогою банківської картки або поточного рахунку (3/4 всіх операцій), депозитами (на 13,4%) та кредитами (майже в два рази).

На 10% зросла питома вага тих, хто відкладає більше 20% з кишенькових коштів або підробітку. Також зросла кількість тих, хто має фінансову ціль на майбутні періоди (на 9%) та веде облік власних доходів та витрат (на 23%). Щодо інвестування, то найбільш цікавими для учасників інструментами є іноземна валюта та криптовалюта, а кожен четвертий респондент обрав також цінні папери.

Учасники програми цілком погоджуються з тезою, що фінансово грамотна людина є більш впевненою у своєму майбутньому. Вони розуміють важливість фінансової грамотності і її вплив на майбутнє. Після навчання твердження, що «бідні люди не вміють розпоряджатися власними коштами», дещо втрачає підтримку, адже руйнується стереотип, що у скрутному економічному становищі винні різні зовнішні фактори. Проте, завдяки навчанню, здобувачі освіти доходять висновку, що саме нерозуміння своїх фінансових цілей, надмірні витрати, невміння спланувати бюджет і раціонально використовувати кошти є передумовами для бідності.

Суттєвого розвитку набули власні навики управління фінансами учасників, а саме: на 10,8% вище вони оцінюють свій рівень фінансової грамотності; на 7,9% покращився рівень раціональності при витрачанні власних коштів; на 7,6% краще респонденти усвідомлюють важливість регулярного заощадження коштів; на 8,1% учасники краще розуміють як можуть заробити кошти у своєму віці; на 8,3% учасники більш раціонально оцінюють ризики фінансових операцій; на 27,4% респонденти краще розуміють важливість позитивної кредитної історії і можливостей її сформувати.

Позитивним є на 19,5% покращення знань щодо інструментів інвестування коштів та на 17,8 % глибше розуміння сутності страхування й використання цього інструменту для мінімізації власних ризиків.

Надаючи учням детальну інформацію, використовуючи цікаву, практичну подачу і аргументи щодо важливості фінансових знань, програма якісно впливає на формування світогляду дітей щодо власного майбутнього. Після проходження курсу при оцінюванні власних перспектив розвитку учні програми «Фінансова грамотність» переважно змогли чітко визначити ціль власної професійної діяльності (коливання 28-31%) або назвали можливі професії (коливання 36-38%). На 2% зменшилась питома вага учнів, які ще не знають яку професію обрати. Збільшилась кількість учасників програми, що планують здобувати вищу освіту в університеті (з 50,9% до 56,9%).

В результаті навчання на курсі у його учасників змінилося ставлення до вибору майбутньої кар’єри. Більшість респондентів (85%) обрали самозайнятість на противагу роботи за наймом. Вже під час навчання збільшилася кількість учнів, які знайшли підробіток у вільний від навчання час.

Великою запорукою успішності програми є організація процесу навчання та подачі інформації. Переважна більшість учнів щотижня витрачала близько однієї години на вивчення курсу, від 22% до 26% респондентів витрачали дві години, решта (9-13%) більше двох годин. Навчальну платформу використовували більше половини учасників програми (відповідь «так» від 33,3% (початок навчання) до 45,8%(кінець)).

В цілому рівень усвідомлення важливості знань, отриманих учасниками при вивченні курсу «Фінансова грамотність», був середнім на початку і збільшився на 22,7% після проходження курсу.

Чим же ж програма «Фінансова грамотність» відрізняється від аналогічних програм, які викладаються в українських закладах освіти?

По-перше, основою програми стали методичні матеріали розроблені Junior Achievement USA і адаптовані провідними банками, страховими, фінансовими та консалтинговими компаніями до вимог українського законодавства та особливостей сфери фінансів. Програма містить американський підхід до управління особистими фінансами і дуже багато уваги у ній приділяється фінансовим цілям, інвестуванню, формуванню позитивної кредитної історії, накопиченню коштів на пенсію уже з перших отриманих доходів.

По-друге, цікавою є методика навчання, що використовується у програмі. Кожне заняття курсу містить прикладний характер. Практичні кейси, дискусії, дослідження, групові роботи і вправи – це ті види активностей, які здобувачі освіти виконують на заняттях. Завдяки чому вони розуміють як практично можуть використати здобуті знання. Крім того, програма передбачає індивідуальні проектні роботи, де уже кожен здобувач освіти розробляє свій план заощаджень, план інвестування коштів, план мінімізації ризиків і може використовувати їх у майбутньому.

По-третє, усі заняття передбачають роботу здобувачів освіти в групах, що дозволяє суттєво розвинути гнучкі навички – вміння працювати в команді, комунікувати, критично мислити, презентувати себе і свої результати.

По-четверте, Junior Achievement Ukraine не просто дає навчально-методичне забезпечення для викладання курсу у закладах освіти. Протягом року організація проводить чимало навчальних заходів для педагогів та здобувачів освіти. У березні 2024 року спільно із WNISEF та Metlife у рамках Global Money Week було проведено турнір із фінансової грамотності, у якому команди із закладів освіти-учасників програми змагалися між собою на краще засвоєння фінансових тем. Додатково, для учасників програми кожного місяця відбуваються зустрічі із провідними експертами із сфери фінансів на актуальні теми. Також усі педагоги курсу проходять безкоштовне сертифіковане навчання, де мають можливість підвищити власну кваліфікацію та ознайомитися із кращими методиками викладання фінансової грамотності.

У 2024-2025 навчальному році програма «Фінансова грамотність» розширює свою діяльність. Зокрема, долучаються до програми нові регіони – Хмельницька, Тернопільська, Чернігівська, Черкаська, Миколаївська, Херсонська області. Також у червні 2024 року у Хмельницькому, Львові, Вінниці, Тернополі, Івано-Франківську та Києві пройшли тренінги від організації і 196 педагогів пройшли сертифіковане навчання по викладанню курсу.

Наступний навчальний рік обіцяє бути насиченим для учасників навчальної програми «Фінансова грамотність». Головна мета Junior Achievement Ukraine – підготувати молодь до успішного майбутнього. В умовах сучасності, коли навколо багато невизначеності, фінансова грамотність стає одним із ключових навиків. Вміння управляти власними коштами, розуміти фінансові інструменти, їхні переваги та ризики, а також знання про те, куди можна інвестувати кошти і як можна їх примножити, допомагають сформувати надійний фундамент для майбутнього і почуватися більш впевнено за будь-яких обставин.